Una hipoteca se puede definir como una operación de crédito que permite obtener un importe de dinero con el fin de adquirir, rehabilitar o construir un bien inmueble.
La principal característica de la hipoteca, es que el inmueble es la garantía de pago.

¿Quién me presta el dinero?

El dinero lo facilitan las entidades de crédito o como comúnmente conocemos los bancos y cajas.

¿Cuándo se recibe el dinero?

En el momento en que se constituye la escritura hipotecaria del inmueble.

¿Cómo se devuelve el dinero?

El dinero se devuelve poco a poco, mediante cuotas generalmente mensuales y en el tiempo que se establezca, el máximo son 30 años.

¿Qué son los plazos de amortización?

Es el tiempo del que hablábamos en el apartado anterior; son los años que se establecen en el préstamo para su devolución total, que como hemos dicho anteriormente, el máximo esta en 30 años. Es muy importante, analizar que plazo de amortización te interesa más, ya que, cuanto más largo sea, más intereses vas a pagar en toda la operación; no obstante, cuanto más corto, más alta será la cuota mensual a pagar.

¿Hasta que importe puedo obtener?

El importe que las entidades de crédito facilitan esta en función de:

◊ Tus ingresos: se aconseja que la cuota mensual en concepto de préstamo hipotecario no sea superior al 40% de tus ingresos mensuales.

◊ Valor de tasación del inmueble: siempre lo realizará una sociedad de tasación autorizada, y siempre que los ingresos lo permitan. Una vez realizadas estas dos acciones podemos estimar el importe del préstamo que podrá ser de un 80% del total de la tasación, o incluso más si tus garantías personales (avalistas) lo permiten.

¿Qué es el tipo de intereses?

Es el precio que pagarás por el dinero que recibes. Existen varios tipos:

◊ Fijo: este interés permanece constante durante toda la vida del préstamo, permitiendo que la cuota sea siempre la misma, (cuota fija), ya que, no le afecta que los tipos de intereses suban o bajen.

◊ Variable: este interés varía periódicamente, recoge las subidas y bajadas del tipo de interés, con lo cual también varía la cuota.

◊ Mixto: en el inicio de la operación el interés es fijo y durante el resto de la operación pasa a ser variable.

◊ Cuota Fija: es un préstamo de interés variable en el que siempre se paga la misma cuota, pero las oscilaciones del tipo de interés lo que modifican es el plazo de la operación; es decir si el interés sube tardarás más en amortizar y si el interés baja, tardaras menos.

◊ Con Revolving: este permite reutilizar el capital amortizado del préstamo hipotecario para financiar el consumo. Máxima flexibilidad.

¿Qué es el EURIBOR y el DIFERENCIAL?

El Euribor es el promedio del precio o el tipo de interés al que las entidades financieras europeas más significativas se prestan dinero en el mercado monetario. En conclusión es un índice de referencia.
Por otra parte esta el Diferencial que es la cantidad que las entidades financieras suman al índice de referencia.
La suma de ambas cantidades nos da como resultado el interés final que nos aplicará la entidad bancaria. Hay que tener en cuenta que la revisión del interés es anual generalmente, y siempre se pacta en el contrato del préstamo.

Índice de referencia + Diferencial = Interés de la operación

¿Qué comisiones suelen cobrar las Entidades de Financieras?

Comisión de Apertura: es un porcentaje pequeño que se aplica sobre el capital que se va ha conceder, por apertura de préstamo.

Comisión de Estudio: es un porcentaje que también se aplica sobre el capital solicitado, para el análisis de la tramitación del préstamo.

Comisión de amortización y/o cancelación anticipada: es un porcentaje que se aplica sobre el capital ya amortizado o que se quiere cancelar anticipadamente.

Nuestro consejo es que visites varias entidades y elijas el préstamo que mejor se adapte a tus necesidades por: capital, tipo de interés, índice de referencia, plazo, comisiones…

¿Qué documentación hay que presentar en el banco para tramitar el préstamo?

Estos documentos pueden variar en función de la entidad financiera que elijas.

PERSONAS FISICAS

DOCUMENTOS PERSONALES PARA TRABAJADORES POR CUENTA AJENA

◊ Fotocopia D.N.I.-N.I.F. o el N.I.E. en el caso de extranjeros no residentes.
◊ Fotocopia de las dos últimas nóminas recibidas.
◊ Fotocopia completa de la última Declaración de Renta/Patrimonio.
◊ Acreditación de antigüedad en el empleo, categoría laboral, tipo de contrato e ingresos anuales.
◊ Acreditación de otros ingresos, en su caso.
◊ Certificado de Registro Civil de separación de bienes o capitulaciones matrimoniales, en los casos que proceda.
◊ Sentencia de separación o divorcio junto con convenio regulador, en su caso.

OTROS DOCUMENTOS PERSONALES PARA TRABAJADORES POR CUENTA PROPIA

◊ Fotocopia de las dos últimas declaraciones de Renta/Patrimonio.
◊ Liquidación Resumen-Anual de I.V.A. y pagos trimestrales del año en curso.
◊ Balances y Cuenta de Resultados, en su caso, de los dos últimos ejercicios.
◊ Ultimo recibo de Autónomos.
◊ Documentación que acredite los ingresos de la actividad.